Artykuły merytoryczne
Wiele osób zadłużonych korzysta z chwilówek, aby pokryć niezbędne wydatki, ale te wysokooprocentowane pożyczki mogą szybko wymknąć się spod kontroli. Najlepiej jest szukać alternatywnych opcji pożyczania, takich jak pożyczki osobiste w bankach lub spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, które oferują niższe oprocentowanie niż pożyczkodawcy wypłaty.
Klienci chwilówek zazwyczaj zaciągają nową pożyczkę, aby spłacić pierwszą, pogrążając się w cyklu zadłużenia. Pożyczki do wypłaty powinieneś używać wyłącznie na niezbywalne wydatki, takie jak czynsz i media.
Koszty
Chwilówki to małe, krótkoterminowe pożyczki, które wielu ekspertów finansowych uważa za drapieżne ze względu na wysokie oprocentowanie i opłaty. Często zawierają również ukryte postanowienia, które pobierają od pożyczkobiorców dodatkowe opłaty. Pożyczki te mają na celu wypełnienie luki w wypłatach, ale mogą stać się pułapką zadłużenia dla pożyczkobiorców, którzy nie zarządzają nimi prawidłowo. Być może będziesz w stanie znaleźć bezpieczniejsze opcje pożyczek osobistych, takie jak zaliczki gotówkowe na karcie kredytowej lub pożyczki osobiste od banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Chwilówka to rodzaj takto opinie wysokooprocentowanego, krótkoterminowego kredytu, którego wysokość uzależniona jest od Twoich dochodów. Zwykle trwa dwa tygodnie i wymaga odcinka wypłaty jako dowodu dochodu. Kwota pożyczki stanowi zazwyczaj część kolejnej wypłaty. Pożyczki chwilówki są popularne wśród osób ze złym kredytem i są częstym źródłem kłopotów finansowych rodzin borykających się z trudnościami.
Pożyczki osobiste są lepszą alternatywą dla chwilówek, ponieważ oferują niższe oprocentowanie i dłuższe okresy spłaty. Ponadto można je wykorzystać do odbudowania kredytu. Najlepszym sposobem na uniknięcie wypłaty pożyczki jest rozglądanie się za najniższymi stawkami. Wiele lokalnych spółdzielczych kas pożyczkowych ma konkurencyjne stawki, a niektórzy pożyczkodawcy internetowi obsługują kredytobiorców ze złymi kredytami i niskimi RRSO.
Inną alternatywą dla chwilówek jest pożyczenie od rodziny lub znajomych. W zależności od warunków umowy możesz nie płacić żadnych odsetek. Jednak ważne jest, aby przemyśleć konsekwencje pożyczenia od rodziny lub przyjaciół, zanim wyrazisz na to zgodę.
Opłaty
Pożyczki chwilówki to kredyt krótkoterminowy oparty na części następnej wypłaty. Pobierają wysokie stopy procentowe i mogą stworzyć cykl zadłużenia, który będzie trudny do przerwania. Wypłata pożyczki może również skutkować opłatami za zwłokę i działaniami windykacyjnymi, które mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi.
Wiele stanów reguluje wysokość opłat za chwilówkę i maksymalne kwoty pożyczki. Ograniczenia te mogą pomóc ograniczyć wpływ pożyczkodawców chwilówek na konsumentów. Niektóre stany ograniczają również rodzaje dokumentów wymaganych do ubiegania się o wypłatę pożyczki. Ponadto w niektórych stanach obowiązują ograniczenia dotyczące częstotliwości odnawiania lub przedłużania wypłaty pożyczki.
Według Pew większość pożyczkobiorców korzysta z chwilówek na pokrycie powtarzających się wydatków, takich jak czynsz i media. Wysokie koszty chwilówek mogą być zaporowe dla pożyczkobiorców o niskich dochodach, zwłaszcza jeśli są one powtarzane. Zazwyczaj za dwutygodniową pożyczkę do wypłaty pobierana jest opłata w wysokości 15 USD za każde pożyczone 100 USD. Odpowiada to rocznej stopie procentowej (APR) wynoszącej prawie 400 procent, czyli znacznie wyższej niż RRSO w przypadku większości kart kredytowych.
Lepszą alternatywą dla chwilówek jest pożyczka osobista. Chociaż pożyczka osobista może wymagać zabezpieczenia, ma niższą RRSO niż pożyczki do wypłaty i jest dostępna dla kredytobiorców o słabym kredycie. Ponadto kasy pożyczkowe i pożyczkodawcy internetowi oferują niskie RRSO dla kredytobiorców z dobrym lub złym kredytem.
Wymagania
Pożyczka do wypłaty to wysokooprocentowana, krótkoterminowa pożyczka, którą musisz spłacić wraz z następną wypłatą. Można je wykorzystać na pokrycie nieoczekiwanych wydatków lub zapełnienie luki w budżecie. Jednak przed zaciągnięciem jednej z nich ważne jest zrozumienie kosztów i wymagań wypłaty pożyczki. Możesz także poznać alternatywy dla chwilówek, takie jak zaliczka gotówkowa z karty kredytowej lub pożyczka osobista online.
Dokładne zasady i przepisy dotyczące wypłat pożyczek różnią się w zależności od stanu. W niektórych stanach obowiązują ograniczenia dotyczące okresów zaciągania kolejnych pożyczek i karencji między pożyczkami, podczas gdy w innych obowiązują ograniczenia dotyczące kwoty, którą możesz pożyczyć. Jednak większość stanów wymaga od pożyczkobiorców podania informacji o koncie bankowym i upoważnienia pożyczkodawcy do wypłaty środków z konta.
Jeśli masz trudności ze spłatą zadłużenia, skontaktuj się z wierzycielami lub podmiotami obsługującymi pożyczki i zapytaj o plan spłaty. Plany te zazwyczaj kosztują więcej odsetek niż pożyczki do wypłaty, ale mogą pomóc Ci wyjść z kryzysu finansowego bez pożyczania większej ilości pieniędzy. Możesz także zwrócić się o poradę kredytową do organizacji non-profit. Wiele z tych agencji oferuje usługi bezpłatne lub po obniżonych kosztach, aby pomóc ludziom zarządzać swoimi długami.
Ramy czasowe
W przeciwieństwie do pożyczek osobistych, które zwykle wymagają złożenia wniosku o pożyczkę i sprawdzenia zdolności kredytowej, pożyczki do wypłaty są niezabezpieczone i nie wymagają zabezpieczenia. Zamiast tego pożyczkobiorcy wypisują czek z datą późniejszą na pożyczoną kwotę wraz z opłatami i dostarczają go pożyczkodawcy. Pożyczkodawca przechowuje czek do następnej wypłaty pożyczkobiorcy, kiedy to albo go wykupi, albo spłaci pożyczkę i opłaty. Jeśli nie są w stanie spłacić całego salda w następnej wypłacie, zazwyczaj odnawiają lub ponownie pożyczają pożyczkę, co wiąże się z dodatkowymi opłatami. CFPB szacuje, że trzy czwarte wszystkich pożyczkobiorców chwilówek przynajmniej raz spłaca swój dług, co wiąże się z większymi opłatami.
W niektórych stanach obowiązują przepisy ograniczające wysokość opłat, jakie pożyczkodawcy mogą pobierać, a w innych całkowicie zabrania się wypłaty pożyczek. Wiele osób korzysta z chwilówek, ponieważ nie mogą kwalifikować się do innych rodzajów pożyczek lub mają wyczerpane środki na kartach kredytowych. Na szczęście istnieją inne alternatywy dla chwilówek, w tym pożyczki osobiste od banków lokalnych i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Pożyczki te zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż pożyczki do wypłaty i mogą pomóc ludziom w budowaniu kredytu.